险企打响防癌险市场争夺战

险企打响防癌险市场争夺战，统计数据显示，癌症已悄然成为目前死亡率最高的重大疾病，发病率、死亡率明显上升及年轻化。癌症发病率从30岁年龄段就已开始攀升，目前我国每年多达800亿元人民币花在癌症治疗上，“天价”进口特效专利药往往不在医保范围内。对于消费者而言，商业保险(和讯放心保)公司专门推出的“防癌险”可以有效规避抗癌所需负担的财务风险，避免家庭陷入因病致贫的风险。

保险专家指出，相对于重疾险，防癌险更具有针对性，不过市面上的防癌险投保限制较多，不少产品只能以附加险购买，购买额度有所限制，原位癌、皮肤癌等轻症类癌症绝大部分都被排斥在理赔范围之外，不过，在相关监管部门的支持下，记者从中国人寿处获悉，该司突破常规在上周开始推出的费改之后的防癌险将轻症癌明确纳入理赔范围之内。

业界专家还提醒广大市民，防癌险其实也可以单独投保，但保障范围很可能不一样，需要仔细辨认清楚，此外，若同时购买了防癌险与重疾险，在理赔方面也并不相冲突，“一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付。”

防癌险只能附加投保 轻症癌纳入理赔范围

5月10日，《投资快报》记者从中国人寿广东省公司处了解到，目前我国市场上能“保”癌症的保险主要有两种：一种是包含癌症在内的重大疾病保险。另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。在一定程度上来讲，防癌险是重大疾病保险的一个部分，重大疾病是包括了癌症的。而防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型还是储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜一些，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少，其保障性会更强一些。具体而言，防癌险一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。如一位30岁的投保人选择交费20年、保额10万元的重疾险，平均年交保费3000元。若投保专门的防癌险，每年只需1500元。

据介绍，上述专业防癌保险包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)、特定癌症、身故保险金等方面的保障。“在客户被确诊癌症之前被查出患有包括原位癌、皮肤癌在内的轻症，则可一次性领取基本保险金额的30%，即3万元，不过值得注意的是，若保险公司已经给付或应给付癌症确诊保险金，则不再承担给付轻症癌症确诊保险金的责任。”不过，中国人寿广东省分公司个险部总经理助理黄勇介绍，该款防癌险保额最高为15万元，而且只能以附加型险种投保，那也就意味着，投保这款附加防癌险需要额外购买一款主险才能成功投保。

“以30岁的李先生投保为例，保额为10万元，20年的缴费期，每年缴费1500元，保障期限至80岁。”中国人寿广东省分公司个险部总经理唐威表示，“一旦李先生确诊患有癌症，可以获得10万元癌症确诊保险金，若所患癌症被确诊为特定癌症(包括肺癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌)，则可额外一次性领取基本保险金额的30%，即3万元。若李先生在被确诊日后的三十日时仍然生存，每年享有基本保险金额20%的康复保险金，即每年2万元，可领取5年，累计领取10万元，合同终止。在癌症确诊后豁免以后各期保费，并在李先生身故时给付所交保费的105%与现金价值较大者。”

防癌险与重疾险不相冲突 单独投保保障范围或较窄

“上述投保案例是以附加险的形式计算费率的，市面上仍然有不少可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵，而且仍然也有基本保额的限制。”业内人士表示，“挑选防癌险首先要考虑保障范围和期限，比如看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。

以投保某款可单独购买的防癌险为例，同是30岁男性投保为例，基本保额2万元，10年交费，保险期间至70周岁，年交保费3528元，一旦癌症确诊可以获得5倍保额赔付即10万元，还可获每天200元的住院津贴，每年2万元的癌症手术保险金、癌症放疗化疗保险金等。该款防癌险同样有保额限制，基本保额最高不得超过7万元，那也就意味着癌症确诊金最高为35万元，且不包含癌症轻症在内的赔付。”

保险专家表示，单独投保防癌险的针对性更强，若以附加险的形式投保则可以跟在售的主险产品搭配，与长期险种补充，跟主险结合的好处在于可以做一个全面覆盖面保障。

不少消费者存在疑问：“已经买了重疾险了，我还需要购买防癌险吗?”对此，黄勇指出，同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾，一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付，“因为这两款险种都是定额给付的方式，确诊就可以赔，不需要发票报销。”不过，值得注意的是，一些防癌险包含轻症赔付，而部分重疾险并不包含在内。

此外，购买防癌险有一定的疾病等待期，投保人交纳保费一定时间后，万一患上癌症才可获得理赔。由此，选择防癌险时，首先要看等待期的长短。各保险公司在这方面规定不一，时间从30天至360天不等。对于投保人来说，等待期当然越短越好。

值得一提的是，有部分保险公司推出的定期防癌疾病保险还有“增值”服务，比如为客户提供专家癌症会诊服务，有效解决癌症患者特别是疑难癌症患者“看病难、住院难”的困难;还比如有的产品可为被保险人提供了电话医生、特需、专家门诊协调、全程导医、国内专家二次诊断报告、国外专家二次诊断报告、住院协调等增值服务。

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市场上的三类防癌险

第一类：以国寿“肿瘤疾病预防”和天安“安康疾病保险”系列为代表的消费型产品，这类防癌险可以单独购买且保费低廉。

第二类：以海康“康爱一生”为代表的终身型(含一定储蓄功能，保单有现金价值和贷款功能)防癌险，可独立购买，保费也不高。

第三类：以“国寿防癌疾病保险”、新华“康爱无忧”、信诚“医本无忧”等几家公司为代表 “套餐型”防癌险，由于保险责任较多，费率比前两种都要高一些。

（责任编辑：晓靓）