钱是存出来的 别等收入增加再存钱省钱秘笈

钱是存出来的 别等收入增加再存钱省钱秘笈

大卫·巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：

第一， 你想当什么人?

第二， 你想做什么事?

第三， 你想拥有什么?

财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中，这些梦想永远都不可能成为现实，即便他们一辈子辛苦打拼，都无法变得富有。

不过，在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资，却坐拥200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票，吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到，钱真的可以存下来。

“先存再花”的理念改变命运

巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯”。在吉姆夫妇身上，这句话得到了很好的印证。

巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管都是普通的工薪族，但两人的净资产已达到200万美元，光是股息、利息、足金，就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。

与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时，就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时，比例较低只有4%，后来随着收入增加，这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。

“看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。

这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。例如，KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西，都是不太奢侈的享受，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄，那么剩下可供支配的自然变得有限，这时候，再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。

积少成多不是梦

“依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”?“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”?如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个简单的计算。

假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄，那么按年利率3.5%计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元!

看到了吗?攒下人生第一桶金并没有那么难，钱真的可以存出来!

不过，在物价快速上涨的时代，你可能会说，这样的存款利率还敌不过通胀率，钱不是越存越少了吗?

的确，在计算存款实际增值时，我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。

在选择投资工具时，一般有几个要素需要考虑

首先是便于操作。若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。

其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天，就能确保资金成功转出。

第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。因为定期定额的购买方式平摊了成本，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳，但可能与银行存款类似，不具有收益上的优势。现在，除了基金定投外，黄金、投连险都可以分期买入，这些产品的波动性都较好。

此外，中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如当你选择期缴投连险，那么一旦开始就要长期坚持，因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等，短期退保的成本会很高。

当然，有高收益可能就有高风险，对于自己没有接触过的投资品种，你最好先了解，或是敬而远之，或是在学习相关知识后再做选择，否则，很难保证你的钱不会越存越少。

走向目标的第一步

排斥存钱的人往往认为——“存钱会令生活品质降低”。而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。

当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包，那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的，花钱本身换来了你最大的满足，而存钱却会降低幸福感。

但要是你所期望的是过上比较富裕的生活，不愁医疗费、不愁养老金，还能时不时地到世界各地度假旅行，那么对每一个普通人来说，存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低，但只要离目标越来越近，成就感、幸福感自然就会产生。

可以说，追求不同，选择的生活方式就会不同，所树立的财富观念也会不同，最终的结果必然迥异。

年货采购、旅游两不误

采购年货是新年必不可少的活动之一。不过今年一些旅行社将采购年货和自驾游结合在一起，推出所谓的“年货采购游”，既满足人们到农村呼吸新鲜空气、放松休闲的需求，也满足采购绿色年货的“赶集”需求。

不管是刚宰杀的农家绿色猪肉，乡村笨鸡蛋，还是无化肥农药的蔬菜，只要是城里人想买的年货，一趟自驾游就都能带回来。

“年前和几个朋友约好，自驾游去阳山一趟，不仅可以呼吸那边的新鲜空气，更重要的是去那边买几只走地鸡大年期间打边炉，另外还要买点当地土特产，一举多得啊!”市民张先生告诉记者，他们公司放假相对较早，利用年前的时间，他将和朋友去阳山那边进行一次年货大采购。

“哈哈，十余个姐妹去香港大扫货!”自称为“购物狂”的林小姐显得相当兴奋，因为公司一放假之后，她和十几个姐妹就将去香港扫货衣服、化妆品、电子产品、年货都要扫点回来。“我的相机换了，过年怎能没个相机拍下各种精彩的瞬间呢?去香港那边买相机还是要便宜不少。”有多年赴香港扫货经历的林小姐表示，如果买得多，去香港扫货可以节省不少钱。

对此，市内有旅行社负责人接受记者采访时表示，“年货采购游”最初是受到一些自驾车车友的启发，这些人经常三五成团地去农村或者港澳等地采购，后来我们干脆把旅行社的车友们都组织起来，一起去农村或港澳采购，大家连玩儿带买的都有了。这样做不仅能降低旅游成本，还能降低采购成本，一举两得。

跟团消费可享更低折扣

年前出游、年前返家、年前休闲……由于沾了个“年”字，各种价格居高不下，例如想飞往异地飞机票不打折、想泡个温泉价格不打折、想定个房房费不打折，如此等等，让广大市民在买单时心疼不已。如何少花钱，又能享受这些服务?旅行社可以帮忙“砍价”。此外，借助亲友的经验和资源，也可以达到“铿钱”的目的。

比如你想带着家人去日本迪士尼游玩，但又不想被导游牵着鼻子走，怎么办?其实你可以借助旅行团的资源，让他为你买票、订房，其余时间自由行动。一般来说，旅行社可以买到最低折扣的飞机票，还能帮助你节省住宿费用，并且他们有多年的旅行经验，可以帮助你节省开支。当然，你要选择一家比较可靠并且信誉好的旅行社，同时告诉他们你的目的和需求。

此外，外出旅游时，很多人都遇到过这种事，同样预定飞机票，别人能拿着不知从哪里弄到的打折卡，能比你便宜几百元。事实上，这样的打折和优惠在节前非常多，大部分在免费赠阅杂志或者旅游网站上都能找到。出游前，你也可以向亲戚朋友打听，是否有相关的打折住处。同时要仔细了解自己信用卡、会员卡的功能及其特别服务项目和优惠条款。记者身边一位朋友，去年下半年在美国出游期间，通过信用卡“VISA”消费了20多美元，但因为不熟悉外币还款细则，最终包括手续费及滞纳金等在内，一共偿付了30多美元，让他心痛不已。

出外旅游，购买各种纪念品是必不可少的一项功课。学会砍价购买旅游纪念品时，不要羞于砍价，尽量要求优惠和折扣。要记住，做一个精明的消费者远比摆阔的冤大头受人尊敬。对此，有经验的道友表示，想要购买纪念品时，不要死盯想买的目标，先若无其事地打听一下其他东西的价位，然后突然转向自己的目标，在对方来不及思考的情况下把底价透露出来。让对方先出价该装外行时便摆出一副谦虚样，洗耳恭听，反正钱在自己的腰包里。该冒充内行时便大言不惭。不管怎么说，钱是自己的，少花一分其实就是自己多赚了一分。

年货采购、旅游两不误

采购年货是新年必不可少的活动之一。不过今年一些旅行社将采购年货和自驾游结合在一起，推出所谓的“年货采购游”，既满足人们到农村呼吸新鲜空气、放松休闲的需求，也满足采购绿色年货的“赶集”需求。

不管是刚宰杀的农家绿色猪肉，乡村笨鸡蛋，还是无化肥农药的蔬菜，只要是城里人想买的年货，一趟自驾游就都能带回来。

“年前和几个朋友约好，自驾游去阳山一趟，不仅可以呼吸那边的新鲜空气，更重要的是去那边买几只走地鸡大年期间打边炉，另外还要买点当地土特产，一举多得啊!”市民张先生告诉记者，他们公司放假相对较早，利用年前的时间，他将和朋友去阳山那边进行一次年货大采购。

“哈哈，十余个姐妹去香港大扫货!”自称为“购物狂”的林小姐显得相当兴奋，因为公司一放假之后，她和十几个姐妹就将去香港扫货衣服、化妆品、电子产品、年货都要扫点回来。“我的相机换了，过年怎能没个相机拍下各种精彩的瞬间呢?去香港那边买相机还是要便宜不少。”有多年赴香港扫货经历的林小姐表示，如果买得多，去香港扫货可以节省不少钱。

对此，市内有旅行社负责人接受记者采访时表示，“年货采购游”最初是受到一些自驾车车友的启发，这些人经常三五成团地去农村或者港澳等地采购，后来我们干脆把旅行社的车友们都组织起来，一起去农村或港澳采购，大家连玩儿带买的都有了。这样做不仅能降低旅游成本，还能降低采购成本，一举两得。

跟团消费可享更低折扣

年前出游、年前返家、年前休闲……由于沾了个“年”字，各种价格居高不下，例如想飞往异地飞机票不打折、想泡个温泉价格不打折、想定个房房费不打折，如此等等，让广大市民在买单时心疼不已。如何少花钱，又能享受这些服务?旅行社可以帮忙“砍价”。此外，借助亲友的经验和资源，也可以达到“铿钱”的目的。

比如你想带着家人去日本迪士尼游玩，但又不想被导游牵着鼻子走，怎么办?其实你可以借助旅行团的资源，让他为你买票、订房，其余时间自由行动。一般来说，旅行社可以买到最低折扣的飞机票，还能帮助你节省住宿费用，并且他们有多年的旅行经验，可以帮助你节省开支。当然，你要选择一家比较可靠并且信誉好的旅行社，同时告诉他们你的目的和需求。

此外，外出旅游时，很多人都遇到过这种事，同样预定飞机票，别人能拿着不知从哪里弄到的打折卡，能比你便宜几百元。事实上，这样的打折和优惠在节前非常多，大部分在免费赠阅杂志或者旅游网站上都能找到。出游前，你也可以向亲戚朋友打听，是否有相关的打折住处。同时要仔细了解自己信用卡、会员卡的功能及其特别服务项目和优惠条款。记者身边一位朋友，去年下半年在美国出游期间，通过信用卡“VISA”消费了20多美元，但因为不熟悉外币还款细则，最终包括手续费及滞纳金等在内，一共偿付了30多美元，让他心痛不已。

出外旅游，购买各种纪念品是必不可少的一项功课。学会砍价购买旅游纪念品时，不要羞于砍价，尽量要求优惠和折扣。要记住，做一个精明的消费者远比摆阔的冤大头受人尊敬。对此，有经验的道友表示，想要购买纪念品时，不要死盯想买的目标，先若无其事地打听一下其他东西的价位，然后突然转向自己的目标，在对方来不及思考的情况下把底价透露出来。让对方先出价该装外行时便摆出一副谦虚样，洗耳恭听，反正钱在自己的腰包里。该冒充内行时便大言不惭。不管怎么说，钱是自己的，少花一分其实就是自己多赚了一分。

陷阱1：等收入增加了再存钱不迟

避让之策：养成存钱习惯，零钱积少也成多“收入就那么点，怎么存钱啊”?“我不是不存钱，是没钱可存啊”!“等我涨工资了再开始存钱吧”。

这样的想法是否经常在你脑海中回荡?它们是否成了阻碍你存钱的最大障碍呢?

要想存钱，你必须马上制止这样的想法!因为当消费一旦成为习惯，薪水增加的同时，消费也会随之增加，要想存钱，根本是白日做梦!

收入3000元时，你对服装、交通工具、用餐地点的要求可能很低，淘小店便宜货、坐公车地铁上班、在家门口的小店填饱肚子……对你而言，这些都不算“委屈”。可当收入上升到3万元时，平心而论，又有多少人还会乐于穿几十元的衣服、每天挤公车地铁上下班、到卫生条件都不让人放心的小馆子里吃饭呢?或许那时候，你想做的是买名牌服饰、开轿车上下班、出入高级场所用餐等等，就连旅行也不再甘心“自虐游”，而会追求奢华游吧。

于是，尽管收入成倍增长，可消费也不断上升，自然很难变得富有。

从现在起，别把那些零零总总的花销不当回事，赶快养成良好的消费习惯，存钱行动起来!

陷阱2：收入-支出=储蓄

避让之策：收入-储蓄=支出

安排每月的收入时，你先想到的是支出还是储蓄?“我那么精打细算过日子，怎么还是没钱存下来”?感慨之余，想想这是为什么吧。

很简单，因为你的存钱公式用错了!

采用“收入-支出=储蓄”的存钱公式时，你的存款需要根据支出的高低来决定，处于次要位置。不妨换成“收入-储蓄=支出”，这样，你首先想到的是储蓄，在扣除每月需要存下的钱以后，剩下的钱才能花销。

这一个减法公式转换看似简单，实则能帮助你形成自制力，抵挡住方方面面的诱惑，强迫自己把钱存下。

 

（责任编辑：丁鑫）